Din păcate, educația financiară nu este inclusă în mod obligatoriu în majoritatea programelor de învățământ ale liceelor și colegiilor. Această lacună în educația financiară de bază face ca mulți tineri să aibă dificultăți în gestionarea banilor și să se confrunte cu probleme de îndatorare.
Hai să explorăm opt aspecte importante de înțeles despre bani. Aceste sfaturi financiare au fost create pentru a vă ajuta să obțineți rezultate excelente în viața dvs. financiară și să profitați de avantajul faptului că, cu cât sunteți mai tineri, cu atât aveți mai mult timp pentru a vă dezvolta economiile și investițiile.
1. Învățați autocontrolul
Autocontrolul este o abilitate esențială în gestionarea finanțelor personale. Dacă ați fost învățat această abilitate în copilărie, este un avantaj. Dacă nu, este important să înțelegeți că cu cât învățați mai devreme să amânați satisfacția imediată, cu atât vă va fi mai ușor să vă mențineți finanțele personale în ordine. Deși este tentant să cumpărați un articol pe credit atunci când aveți nevoie de el, este mai înțelept să așteptați până când aveți suficienti bani pentru a-l achiziționa în mod direct. Nu vreți să plătiți dobândă suplimentară pentru obiecte precum o pereche de blugi sau o cutie de cereale, nu-i așa? Utilizarea unui card de debit vă permite să retrageți bani direct din contul dvs. curent, fără a acumula dobânzi.
Dacă obișnuiți să plătiți pentru toate achizițiile cu un card de credit, chiar și atunci când nu puteți plăti întreaga sumă la sfârșitul lunii, veți ajunge să plătiți pentru acele achiziții timp de ani de zile în viitor. Cardurile de credit sunt convenabile și oferă avantaje, mai ales dacă plătiți facturile la timp și vă construiți un scor bun de credit. Cu toate acestea, cu excepția unor situații de urgență rare, întotdeauna încercați să plătiți soldul integral atunci când primiți factura. De asemenea, nu aveți nevoie de mai multe cărți de credit decât puteți gestiona. Acest sfat financiar este esențial pentru construirea și menținerea unui istoric de credit sănătos.
2. Preia controlul asupra viitorului tău financiar
Dacă nu înveți să-ți gestionezi banii, alți oameni vor face acest lucru în locul tău. În loc să te bazezi exclusiv pe sfaturile altora, este important să te implici activ în învățarea și înțelegerea finanțelor personale. Poți începe prin citirea câtorva cărți de bază despre educația financiară. Odată ce ai dobândit cunoștințele necesare, nu permite nimănui să-ți controleze impulsivitatea financiară. Fie că este vorba despre o persoană semnificativă care îți epuizează treptat contul bancar sau despre prieteni care te îndeamnă să cheltuiești sume mari de bani în fiecare weekend, tu ești responsabil pentru propriile tale decizii financiare.
3. Înțelegeți unde se duc banii voștri
Pe măsură ce învățați din cărțile de finanțe personale, veți realiza importanța de a vă asigura că cheltuielile dvs. nu depășesc veniturile. Cel mai bun mod de a face acest lucru este să creați un buget. Atunci când veți observa cum costurile cafelei de dimineață se acumulează pe parcursul unei luni, veți înțelege că modificările mici și ușor de gestionat în cheltuielile de zi cu zi pot avea un impact semnificativ asupra situației financiare generale.
De asemenea, prin menținerea cheltuielilor lunare la un nivel minim, veți economisi o sumă considerabilă de bani pe termen lung. Chiar dacă în prezent puteți închiria un apartament cu multe facilități, alegerea unei opțiuni mai simple vă poate ajuta să economisiți mai mult și să vă permiteți să cumpărați propriul apartament sau casă mai devreme decât ați crezut posibil.
Pentru a beneficia de pe urma banilor, primul pas este să înțelegem modul în care aceștia funcționează și să-i punem să lucreze în favoarea noastră.
4. Construiți un fond de siguranță financiară
Un principiu important în gestionarea finanțelor personale este să vă plătiți întâi pe voi înșivă. Indiferent de cât datorați sau de cât de mic este salariul vostru, este întelept să alocați o sumă lunară din bugetul vostru pentru a construi un fond de siguranță financiară.
A avea economii pentru situații neprevăzute vă poate ajuta să evitați dificultățile financiare și să vă simțiți mai liniștiți în privința viitorului. Pe măsură ce vă obișnuiți să economisiți și să tratezi acești bani ca pe o cheltuială lunară fixă, veți observa că fondul vostru de siguranță va crește în timp. Astfel, veți avea nu doar economii pentru situații de urgență, ci și pentru pensie, vacanțe sau alte obiective financiare importante.
5. Începeți să economisiți pentru viitorul pensiei
La fel cum părinții tăi te-au pregătit pentru succes încă de la grădiniță, este important să începi să planifici din timp pentru perioada de pensie. Datorită efectului dobânzii compuse, cu cât începi să economisești mai devreme, cu atât vei avea nevoie de o sumă mai mică pentru a-ți asigura un nivel adecvat de venit la pensie.
De ce să începi economisirea pentru pensie la vârsta de 20 de ani? Să luăm un exemplu de la Investopedia: Să presupunem că începi să investești 100 USD pe lună în piață, cu o rentabilitate medie pozitivă de 1% pe lună sau 12% pe an, compusă lunar, timp de 40 de ani. Un prieten de-al tău, de aceeași vârstă, începe să investească abia la 30 de ani și depune 1.000 USD pe lună timp de 10 ani, la aceeași rată de rentabilitate de 1% pe lună sau 12% pe an, compusă lunar. După 10 ani, prietenul tău va economisi aproximativ 230.000 USD, în timp ce contul tău de pensie va ajunge la puțin peste 1,17 milioane USD.
Planurile de pensii sponsorizate de companie reprezintă o opțiune excelentă, deoarece poți investi bani înainte de impozitare, iar multe companii contribuie cu o sumă în contul tău de pensie, oferindu-ți practic bani gratuit. Orice plan de pensie sponsorizat de angajator la care ai acces te va apropia mai mult de stabilitatea financiară în viitor.
Dacă nu ai acces la un plan sponsorizat de companie, nu trebuie să te descurajezi. Există mai multe opțiuni pentru cei care lucrează independent pentru a-și crea propriul plan de pensie. De asemenea, poți deschide un cont IRA (Individual Retirement Account), care îți permite să depui lunar o sumă din economiile tale direct în contul de IRA. Chiar dacă suma este mică, în timp se va transforma într-un ajutor valoros pentru pensie.
6. Preluați controlul asupra situației fiscale
Este important să înțelegeți cum funcționează sistemul de impozitare a veniturilor înainte de a primi primul cec de salariu. Atunci când vi se oferă un salariu de pornire, este crucial să puteți calcula dacă acesta va asigura suficientă disponibilitate de numerar după impozitare pentru a vă îndeplini obligațiile financiare și, eventual, obiectivele personale.
Fortunat, există numeroase calculatoare online pe care le puteți utiliza pentru a vă calcula singuri impozitele pe salarii. Aceste instrumente vă vor arăta salariul brut, suma impozitelor reținute și cât vă va rămâne în mână, cunoscut sub numele de salariu "net" sau "luat".
De asemenea, dacă intenționați să schimbați locul de muncă în căutarea unui salariu mai mare, trebuie să înțelegeți cum rata de impozitare marginală va influența creșterea dvs. de venituri. Trebuie să luați în considerare acest aspect în funcție de țara în care locuiți și de rata de impozitare potențială, mai ales dacă intenționați să vă mutați.
În cele din urmă, acordați-vă timp să învățați cum să vă gestionați propriile obligații fiscale. Dacă nu vă confruntați cu o situație financiară complicată, acest lucru nu este atât de dificil și nu veți fi nevoit să plătiți taxe unui specialist în fiscalitate. Software-urile de impozitare facilitează această sarcină, fiind mult mai ușor de utilizat decât în trecut, asigurându-vă că puteți depune declarațiile fiscale online.
7. Prioritizează-ți sănătatea ta
Dacă gândul de a plăti primele de asigurare lunar pare imposibil, ce ai face în cazul în care ai avea nevoie să mergi la camera de urgență, unde o singură vizită pentru o rănire minoră, cum ar fi o fractură, ar putea costa mii de dolari? Dacă nu ai asigurare medicală, nu mai amâna aplicarea pentru una. Un accident sau o căzătură pe scări pot întâmpla mai ușor decât crezi.
Dacă lucrezi, angajatorul tău poate oferi asigurare medicală, inclusiv planuri cu deducere mare care pot economisi din prime și te pot face eligibil pentru un cont de economii pentru sănătate (HSA). Dacă trebuie să cumperi asigurare pe cont propriu, evaluează planurile oferite pe piața asigurărilor de sănătate în conformitate cu Legea privind Protecția Asigurărilor de Sănătate Accesibile - există planuri federale sau statul tău poate avea propriile planuri. Verifică mai multe companii de asigurări pentru a găsi cele mai mici tarife și vezi dacă te califici pentru subvenții în funcție de venitul tău. Dacă ai probleme de sănătate, reține că un plan mai scump poate fi rentabil pe termen lung; explorează toate opțiunile disponibile.
De asemenea, merită să iei măsuri zilnice pentru a-ți menține sănătatea, cum ar fi consumul de fructe și legume, menținerea unei greutăți sănătoase, exercițiile fizice, renunțarea la fumat, limitarea consumului de alcool și luarea măsurilor de protecție adecvate. Toate acestea te vor ajuta să economisești pe facturile medicale în viitor.
8. Protejează-ți averea
Pentru a te asigura că banii pe care îi câștigi cu greu nu dispar, este important să iei măsuri pentru a-ți proteja averea. Iată câțiva pași pe care ar trebui să-i iei în considerare, chiar dacă nu îți poți permite pe deplin toți acești pași în acest moment.
Dacă locuiești în chirie, încheie o asigurare pentru chiriaș care să-ți protejeze locuința în cazul unor evenimente precum furturi sau incendii. Citește cu atenție polița de asigurare pentru a afla ce este acoperit și ce nu.
Asigurarea de invaliditate îți protejează cel mai important bun, și anume capacitatea de a obține un venit, oferindu-ți un venit stabil în cazul în care nu poți lucra pentru o perioadă lungă de timp din cauza unei boli sau a unei accidentări.
Dacă ai nevoie de ajutor în gestionarea banilor, caută un planificator financiar plătit care să-ți ofere sfaturi imparțiale în interesul tău, și nu un consilier financiar care primește comisioane din investițiile pe care le recomandă, deoarece acesta ar avea un interes personal în a te îndruma într-o direcție care să-i aducă profituri. Primul tip de planificator financiar nu are niciun stimulent financiar pentru a te îndruma în mod greșit.
De asemenea, este important să-ți protejezi banii de taxe (ceea ce poți face ușor cu un cont de pensie) și de inflație, asigurându-te că banii tăi câștigă dobândă. Există multe opțiuni de investiții pentru economiile tale, cum ar fi conturi de economii cu dobândă mare, fonduri de pe piața monetară, certificate de depozit (CD-uri), acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. Primele trei sunt relativ sigure în termeni de risc, în timp ce celelalte trei oferă mai multe oportunități de a câștiga bani, dar și mai mult risc de a pierde bani. Învățarea cum să investești este o abilitate importantă pentru economisirea și, în cele din urmă, acumularea de avere.
Concluzie
Este important de reținut că nu este necesară nicio diplomă sau educație specială pentru a deveni expert în managementul financiar. Dacă aplici aceste opt reguli financiare și sfaturi în viața ta, poți obține aceeași stabilitate financiară ca și o persoană care a obținut un MBA în finanțe.
